什么是网络借贷?

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定的网络借贷(以下简称“网贷”)是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,即大众所熟知的P2P个体网贷,属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。网贷业务是以互联网为主要渠道,为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

网络借贷有哪些风险?

任何投资方式都会有相对应的风险,出借人(即投资人)应在了解了相关风险以及风险产生的原因等知识后,再进行投资。而关于网络借贷风险,主要包括以下几个方面:

  • 法律及监管风险
    现阶段国家对网贷行业的法律监管体系还没有完全成型,目前整个行业的监管还处于探索的阶段,并未成熟。基于此,许多新的法律法规相应出台且可能不断根据行业发展情况改变监管方法和策略,相关监管机构对法律法规的官方解释和执行尺度也可能存在较大不确定性,前述因素就可能会引发相应风险。
  • 借款人信用风险
    在2016年8月24日由银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)中明确提出:“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。” 所以,针对网贷平台上的债权,网贷平台需要在债权形成前对借款人的借款需求及相关信息进行必要资信评估,但网贷平台不应对借款人的还款能力做出任何明示或默示的担保或保证。
  • 资金流动性风险
    针对出借人的出借本金或者回款再出借资金,网贷平台会积极帮助出借人寻找、推荐借款人,但这一撮合匹配时间长短存在一定不确定性。同时,网贷平台在出借人提出债权转让需求时,会努力帮助出借人寻找、推荐愿意受让债权的其他出借人,以完成出借人的债权转让,但网贷平台并不能对债权转让的实现以及具体实现时间做出任何承诺和保证。
  • 技术风险
    网贷平台的正常经营基于其网站的正常运营,背后的运营涉及海量技术,这必然会涉及相应的技术风险。例如,由于无法控制和不可预测的系统故障、设备故障、通讯故障、电力故障、网络故障、黑客或计算机病毒攻击、以及其它因素,可能导致网贷平台出现非正常运行或者瘫痪,从而导致出借人无法及时进行查询、充值、出借、提现等操作。
  • 市场风险
    每一家P2P网贷平台同时也是一家企业,那就自然身处在整个P2P网贷行业对应的市场中,可能会因这一市场资金面紧张或利率波动、行业不景气、企业效益下滑等因素引起相应风险。
  • 道德风险
    这也许是出借人最为担忧的风险,在巨大资金流面前,道德风险的确是需要给予高度重视的。网贷平台一旦“爆雷”,那出借人的心血很可能就全成空了。而那些跑路平台,要么是网贷平台“自融资金”且资金链断裂所致,要么网贷平台本身就是虚假借款、存心骗出借人的钱,都是严重违反道德的。
  • 不可抗力风险
    由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借人的出借资金损失的风险。

互联网金融包括哪些?

根据《中国人民银行等十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,互联网金融业主要包括:互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。

P2P网贷业务名词有哪些?

信息披露: 为使出借人在出借资金前充分了解风险,从业机构将其基本及治理信息、平台及其运营信息、融资项目及借款人相关信息,向社会公众或特定对象公开披露的行为。
平台:为投资人与出借人,以及从业机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。
网络借贷:包括个体网络借贷和网络小额贷款。
个体网络借贷:个体和个体之间通过平台实现的直接借贷。
出借人:经平台提供的信息中介服务,出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。
借款人:在平台发布融资需求信息,从出借人处获得资金的自然人、法人或其他组织。
融资项目:即借款项目。
融资人:即借款人。
投资人:即出借人。
信息披露义务人:包括从业机构、借款人。
注:
1.借款人承担提供、披露其信息和项目信息的义务。
2.从业机构一方面承担提供、披露从业机构信息和平台运营信息的义务;另一方面作为居间人,应当按照《中华人民共和国合同法》对居间人的相关规定承担如实披露借款人信息和项目信息的义务,对提供的直接借贷信息进行采集整理、甄别筛选。
逾期:借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。

P2P平台的定位是什么?

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定P2P平台作为网络借贷信息中介:指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

借款人应当履行的义务和禁止的行为有哪些?

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了借款人应当履行如下义务:

  • 提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;
  • 提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;
  • 保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;
  • 按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;
  • 确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;
  • 借贷合同及有关协议约定的其他义务。

借款人应当禁止如下活动:

  • 通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;
  • 同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;
  • 在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;
  • 已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容,仍进行交易;
  • 法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

出借人应当履行的义务有哪些?

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。并应当履行下列义务:

  • 向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;
  • 出借资金为来源合法的自有资金;
  • 了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;
  • 自行承担借贷产生的本息损失;
  • 借贷合同及有关协议约定的其他义务。