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【环球网】农村金融需要打开心墙

屹农金服运营团队 | 2017-01-04

沃投资创始合伙人曲童:“农村金融市场因其特有的客户群体和组织结构,将面临比城市市场更大的挑战。”曲童介绍,“但正因为如此,正规金融机构覆盖面小、渗透率低,互联网金融在农村金融发展过程中仍存在蓝海。”

金融下乡到今天已经处于一个避无可避的话题,先后淘宝、京东、顺丰等机构把矛头指向农村市场,更有很多P2P机构将贷款需求业务作为主要方向。和传统市场的打开模式不同,农村金融的推广很简单,从刷墙开始。

金融下乡热潮涌现

随着农村经济发展,很多耕种已经步入机械化模式,农民可以短时间进行大量耕种,从而提高了产量,近些年来凡是跟农作物产品挂钩的产品,也深得市场喜欢,无污染、无激素的菜品往往被高价抢购一空。受制于自然因素影响,不同地域成长的发展空间完全不同。

“东北是中国农业的黑土地,然而东北三省在发展中也正在呈现差异化发展。”曲童介绍,“各地自然地理因素情况不同,黑龙江可以实现大规模机械化种植,而辽宁以混业经营为主。”

种植养殖相结合,因地制宜,方能更好、更快实现脱贫致富。然而,在尽职调查的过程中发现,大多养殖专业户都遇到了扩大养殖规模的问题。

“如果从自身经营来扩大规模的话,需要更多的资金,然而地方想要从农村信用社借到资金仍是难事。”曲童介绍,“目前农村信用社也同时提供贷款,周期长,见效慢,让农业生产发展受到了限制。”

借贷隔着一堵墙

硬性抵押、强担保、反担保、联贷,一个个复杂的名词,足足可以“杀”借贷者一个措手不及。借贷者说,抵押物不被认可,他们也很“心塞”。抵押物难觅,已经成为借款人内心的痛点。

近年来,随着银行的坏账率提升,银行放贷越发谨慎,放款的脚步逐步放缓。自去年以来,在各类型商业银行的不良贷款率中,农商行不良贷款自去年便突破2%,全年均维持在2%以上的相对高位并持续上升。随着经济持续下滑,小微企业和“三农”企业的风险抵抗能力相对较弱,进而导致了农商行贷款质量的下降。

与此同时,农业银行的不良贷款率也提升,由于农业银行的贷款在区域上和行业上均存在较高的集中度,因而信用风险相对突出。由于银行不良贷款持续攀升,银行也逐渐告别“财大气粗”的姿态,开始“小心翼翼”地寻找优质资产。

近年来,由于种植业近年来比较低迷,受规模化影响,如果农民只是通过农业发展容易遇到发展的瓶颈。

“而养殖业规模化不同,目前养殖业规模仍处在蓝海。”曲童介绍,“2014年到2015年,平台在发展的过程中也在不断经历一个试错的过程。在发展的过程中,农户也会看到其他人养殖规模的扩大而找到我们,客户的黏性也在增加,也让我们看到农村市场的发展的潜力。”

曲童介绍,从2013年开始,整个信贷市场已经趋于饱和,做农村金融的原因主要因为发现值得做的潜在市场。

信贷分离以防道德风险

据悉,目前沃投资在辽宁一共有36个网点。

“找熟悉的人做熟悉的事更重要。”曲童向记者介绍了当时选取职工的先决条件。

“常驻这个网点的职工,我们要求他需要熟悉当地的情况而非当地人。”曲童介绍,“公司会为这个职员提供汽车和住宿,有效解决熟人借贷,以防道德风险。”

“只有做到审贷分离才能确保资金的安全,也让投资者放心。”曲童介绍。我们需要对需求用户进行肯定,也需要以投资用户安全保障作为前提,在今天,农村有很多可发展项目,如东北市场大量养羊、家畜、种植地,其本身方面需要投入的资金偏少,收益快,且成倍收益。

同之前对农村的认识不同,农民的信用更加可靠。“过去,对于农民的信用我们会存在很多的顾虑,担心农户欠账不还,在和他们接触的过程中发现,农民的借贷更加靠谱。”曲童介绍,“因为农民有自己的村子和部落,他们都是矩阵式生活,有还款能力都会首先还给借贷方。”

曲童介绍,下一步平台将继续垂直发展,以养殖业为主能够更好地帮助,下一步通过农村电商合作从而将资金流更好应用。

“农村金融市场因其特有的客户群体和组织结构,将面临比城市市场更大的挑战。”曲童介绍,“但正因为如此,正规金融机构覆盖面小、渗透率低,互联网金融在农村金融发展过程中仍存在蓝海。”

 

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